Nuove norme europee in materia di Default

Dal 1° gennaio 2021 Banca Generali S.p.A. applica le nuove regole europee in materia di classificazione di un cliente inadempiente rispetto a un credito concesso dalla banca (cosiddetto "default"), introdotte dall'Autorità Bancaria Europea (EBA)¹ e recepite a livello nazionale dalla Banca d'Italia².
La nuova disciplina, nota come "Nuova Definizione di Default", stabilisce criteri più stringenti rispetto a quelli finora adottati sulle modalità di rimborso dei crediti da parte dei clienti, con l’obiettivo di uniformare le regole tra i diversi paesi dell'Unione Europea.

Regole Ante-Nuova definizione di default 
Il passaggio a default avviene se la soglia di rilevanza è superata per oltre 90 giorni consecutivi.
La soglia di rilevanza è pari al 5% del maggiore dei due valori:

• media delle quote scadute o sconfinanti sull'intera esposizione³ rilevate su base giornaliera nell’ultimo trimestre precedente
• quota scaduta o sconfinante sull’intera esposizione riferita alla data della segnalazione

Nuove regole
Il passaggio a default avviene automaticamente se entrambe le seguenti componenti della soglia di rilevanza sono superate per oltre 90 giorni consecutivi:

• in termini assoluti: euro 100 per le esposizioni al dettaglio (Persone Fisiche e PMI)⁴ ed euro 500 per le altre esposizioni (imprese)⁵;
• in termini relativi: 1% dell'importo complessivo di tutte le esposizioni del cliente verso la banca

Regole Ante-Nuova definizione di default
Lo stato di default decade a partire dal momento in cui il cliente rientra dallo sconfino e/o ripiana i pagamenti arretrati

Nuove regole
Lo stato di default permane per almeno 90 giorni dal momento in cui il cliente rientra dallo sconfino e/o ripiana i pagamenti arretrati

Regole Ante-Nuova definizione di default
Ammissibili

Nuove regole
Non ammissibili, anche in presenza di disponibilità su altre linee di credito non utilizzate dal cliente

Regole Ante-Nuova definizione di default
In base a valutazione della banca

Nuove regole
Con riferimento alle obbligazioni congiunte (c.d. “cointestazione”) sono previste alcune nuove regole di contagio del default:

• se la cointestazione è in default, il contagio si applica alle esposizioni dei singoli cointestatari;
• se tutti i cointestatari sono in default, il contagio si applica automaticamente alle esposizioni della cointestazione.

Con le nuove regole, dal 1° gennaio 2021, uno sconfinamento di conto corrente superiore a 100 euro per le esposizioni al dettaglio (500 euro per le altre esposizioni) protratto per oltre 90 giorni, che rappresenti più dell’1% del totale delle esposizioni verso la banca, potrebbe in futuro rendere più difficile l’accesso al credito bancario per il cliente e per eventuali cointestatari. 

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¹Il Regolamento nella versione dell’ultimo aggiornamento, è disponibile sul portale online che permette di accedere al diritto dell'UE: https://eur-lex.europa.eu/homepage.html
²Circolare 272 (Matrice dei Conti) Paragrafo Qualità del Credito “Esposizioni scadute e/o sconfinanti deteriorate”, ” di cui al punto a) Singolo debitore
³ammontare complessivo dei debiti contratti da un cliente, persona fisica o impresa, nei confronti della banca
⁴persone fisiche, titolari di ditte, imprese individuali e imprese con fatturato < 5 mln e esposizione verso la banca < 1 mln
⁵In questo segmento rientrano tutti i clienti con un’esposizione maggiore di 1mln di euro

Essere informato sulle nuove logiche è dunque fondamentale per evitare di essere classificato come inadempiente e incorrere in eventuali azioni di recupero del credito da parte della banca, anche per sconfinamenti su conto corrente o per arretrati di pagamento di piccolo importo che attualmente non generano conseguenze in termini di classificazione.